🧾 Privatinsolvenz – ein Weg aus der Schuldenfalle

Die Privatinsolvenz, auch bekannt als Verbraucherinsolvenzverfahren, ist ein gesetzlich geregelter Prozess, der überschuldeten Privatpersonen die Möglichkeit bietet, sich von ihren finanziellen Altlasten zu befreien. Wenn das monatliche Einkommen dauerhaft nicht mehr ausreicht, um Schulden zu begleichen, kann die Privatinsolvenz einen Weg in die Schuldenfreiheit eröffnen – mit einem klar strukturierten Ablauf und dem Ziel: Restschuldbefreiung.

📌 Wer kann Privatinsolvenz beantragen?

Das Verfahren richtet sich an natürliche Personen, die kein selbstständiges Gewerbe mehr betreiben. Auch ehemals Selbstständige können Privatinsolvenz anmelden, sofern sie weniger als 20 Gläubiger haben und keine offenen Verbindlichkeiten aus Arbeitsverhältnissen (z. B. Löhne) bestehen.

Typische Antragsteller sind:

  • Arbeitnehmer
  • Rentner
  • Studierende mit alten Krediten
  • Alleinerziehende mit Schuldenlast
  • Ehemals Selbstständige (bei Erfüllung der Voraussetzungen)

🔍 Der Ablauf der Privatinsolvenz Schritt für Schritt

1. Außergerichtlicher Einigungsversuch

Bevor das eigentliche gerichtliche Verfahren beginnt, ist gesetzlich vorgeschrieben, dass ein außergerichtlicher Schuldenbereinigungsversuch mit den Gläubigern unternommen wird. Hierbei hilft eine anerkannte Schuldnerberatung oder ein Fachanwalt.

❗ Wichtig: Dieser Schritt ist zwingende Voraussetzung, sonst wird der Insolvenzantrag abgelehnt.

2. Insolvenzantrag stellen

Scheitert der Einigungsversuch, kann beim zuständigen Amtsgericht das Privatinsolvenzverfahren beantragt werden. Hierbei sind zahlreiche Unterlagen erforderlich:

  • Einkommensnachweise
  • Gläubigerliste mit Forderungshöhe
  • Nachweis über den gescheiterten Einigungsversuch
  • Vermögensübersicht

3. Eröffnung des Verfahrens

Nach der Prüfung durch das Gericht wird das Verfahren eröffnet. Es folgt die Verwertung des pfändbaren Vermögens (z. B. Sparguthaben, Lebensversicherungen). Anschließend beginnt die sogenannte Wohlverhaltensphase.

4. Wohlverhaltensphase (meist 3 Jahre)

In dieser Phase verpflichtet sich die Schuldnerin oder der Schuldner:

  • einer angemessenen Erwerbstätigkeit nachzugehen oder sich um Arbeit zu bemühen,
  • pfändbare Einkommensanteile an den Insolvenzverwalter abzuführen,
  • dem Gericht und dem Insolvenzverwalter Änderungen in den persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnissen mitzuteilen.

Seit der Reform im Jahr 2020 dauert die Wohlverhaltensphase in der Regel nur noch 3 Jahre (früher bis zu 6 Jahre), sofern bestimmte Bedingungen erfüllt sind.

5. Restschuldbefreiung

Am Ende des Verfahrens steht – wenn alle Pflichten erfüllt wurden – die Restschuldbefreiung. Die verbliebenen Schulden werden erlassen, mit wenigen Ausnahmen (z. B. Geldstrafen, Unterhaltsrückstände oder vorsätzlich begangene Forderungen).

⛔ Einschränkungen während der Insolvenz

Auch wenn die Privatinsolvenz neue Chancen bietet, bringt sie erhebliche Einschränkungen mit sich:

  • Pfändung: Ein Teil des Einkommens wird abgeführt. Die unpfändbaren Freibeträge richten sich nach dem Nettoeinkommen und unterhaltspflichtigen Personen.
  • Schufa-Eintrag: Das Insolvenzverfahren wird bei Auskunfteien wie der SCHUFA vermerkt und bleibt auch nach Ende des Verfahrens noch 3 Jahre sichtbar.
  • Keine Kreditaufnahme während des Verfahrens ohne Zustimmung des Insolvenzverwalters
  • Vermögensverfügungen unterliegen der Kontrolle
  • In Einzelfällen kann die Restschuldbefreiung versagt werden – z. B. bei falschen Angaben, Verstoß gegen Mitwirkungspflichten oder neuen Schulden.

🧠 Tipps zur erfolgreichen Durchführung

✅ Lassen Sie sich rechtzeitig beraten – idealerweise bevor die Situation eskaliert. Schuldnerberatungsstellen sind oft frühzeitig hilfreich.

✅ Unterlagen sortieren: Eine strukturierte Übersicht über alle Gläubiger, Schuldenhöhe und Zahlungsfristen ist essenziell.

✅ Nicht ignorieren: Zahlungsaufforderungen und Mahnungen sollten nicht ignoriert werden. Kommunikation mit Gläubigern kann Zwischenlösungen ermöglichen.

✅ Finger weg von dubiosen Schuldensanierern: Leider gibt es viele unseriöse Anbieter, die hohe Gebühren verlangen und keine echten Lösungen bieten. Nutzen Sie gemeinnützige oder staatlich geförderte Stellen, etwa:

  • Caritas
  • Diakonie
  • AWO
  • Verbraucherzentralen
  • Kommunale Schuldnerberatungen

🔁 Privatinsolvenz & Neustart: Was kommt danach?

Die Restschuldbefreiung bedeutet nicht nur Schuldenfreiheit, sondern bietet die Chance auf einen kompletten Neustart. Dennoch sind einige Dinge zu beachten:

  • Die Schufa löscht den Eintrag erst nach drei Jahren ab Restschuldbefreiung.
  • Der Zugang zu Krediten oder neuen Mietverträgen kann in dieser Zeit erschwert sein.
  • Sparen und Rücklagenbildung sind wichtige Bestandteile des Wiederaufbaus.

Viele ehemals insolvente Personen berichten jedoch, dass sie nach dem Verfahren besser mit Geld umgehen, strukturiert haushalten und durch den „Schulden-Neustart“ emotional deutlich entlastet sind.

🗂 Häufige Fragen zur Privatinsolvenz

Wie viel darf ich während der Insolvenz behalten?
→ Es gilt die sogenannte Pfändungstabelle. Wer z. B. alleinstehend ist, darf rund 1.400 € netto behalten. Der Betrag steigt mit der Zahl unterhaltspflichtiger Personen.

Kann ich auch mit Arbeitslosengeld Insolvenz anmelden?
→ Ja, das ist möglich. Entscheidend ist die Überschuldung und dass der außergerichtliche Versuch gescheitert ist.

Was passiert mit meinem Auto?
→ Wenn das Auto notwendig ist (z. B. für den Arbeitsweg), kann es in vielen Fällen behalten werden – sofern es nicht von hohem Wert ist.

Darf ich während der Insolvenz etwas erben?
→ Ja, aber das Erbe gehört zur Insolvenzmasse und kann vom Insolvenzverwalter verwertet werden – außer Sie schlagen es aus.

📌 Fazit: Privatinsolvenz als Chance

Die Privatinsolvenz ist kein einfacher Weg – aber für viele Menschen ein notwendiger und sinnvoller Schritt, um dem Schuldenkreislauf zu entkommen. Wer die gesetzlichen Regeln einhält, seine Mitwirkungspflichten erfüllt und professionelle Beratung in Anspruch nimmt, hat gute Chancen auf einen neuen finanziellen Start.

⚠️ Rechtlicher Hinweis:
Dieser Text dient ausschließlich der redaktionellen Information und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung. Trotz sorgfältiger Recherche übernehmen wir keine Gewähr für Richtigkeit oder Aktualität. Bitte wenden Sie sich bei Fragen an eine anerkannte Schuldnerberatung oder einen Fachanwalt für Insolvenzrecht.